100% hypotéka i v roce 2017

Od začátku roku 2017 vstoupilo v platnost doporučení ČNB, aby maximální výše hypotéky byla jen 95% LTV (odhadní ceny). Od dubna 2017 se pak tyto omezení ještě více zpřísňují.

Určitě jste zaznamenali, že u poskytování hypoték došlo od začátku roku 2017 k celé řadě změn (a pokud vás náhodou tyto informace minuly, pak vám je stručně přiblížíme). Od začátku roku vstoupilo v platnost doporučení České národní banky (ČNB), kterým se reguluje maximální výše hypotéky a také i objem hypoték s vysokou LTV.

Co je to LTV?

LTV je zkratka z anglického termínu „loan-to-value ratio“. Jedná se v podstatě o poměr finančních prostředků (které poskytne banka k financování kupě nemovitosti), k odhadní ceně nemovitosti. 80% hypotéka pak znamená, že banka poskytne 80% z odhadní ceny hypotéky. 100% hypotéka znamená, že banky půjčí 100% z odhadní ceny.

Pozor ale na to, že odhadní cena může být úplně jiná než cena, kterou zaplatíte. Může nastat situace, kdy odhadní cena banky bude převyšovat kupní cenu. Takže i s 80% hypotékou budete schopni zaplatit celou kupní cenu jen z hypotéky. Nebo může nastat situace, kdy vám banka dá třeba 90% hypotéku, vy přidáte dalších 10%, a ani tak to nebude stačit na kupní cenu.

Jak jsou v roce 2017 omezeny hypotéky

Od začátku roku 2017 vstoupilo v platnost doporučení ČNB, aby maximální výše hypotéky byla jen 95% LTV (odhadní ceny). A dále pak ČNB doporučila, aby v maximálně 10% poskytovaných hypoték bylo v rozmezí 85 – 95%.

Od dubna 2017 se pak tyto omezení ještě více zpřísňují. A to tak, že maximální výše hypotéky by měla být jen 90%, a objem hypoték v písmu 80 – 90% by měl být maximálně 15% z celkového objemu hypoték poskytovaných bankou.

Znamená to konec 100% hypotéky?

Zde je nutné říci, že ČNB aktuálně nemá pravomoc bankám nařídit, jak vysoké mají poskytovat hypotéky. Může pouze vydat doporučení. Vzhledem k silné pozici České národní banky, je to ale doporučení o stejné váze, jako když na vás někdo na ulici namíří zbraň a „doporučí“ vám abyste mu dali všechny peníze. Také se s ním nebudete dohadovat, že na to nemá ze zákona žádné právo.

Česká národní banka má celou řadu nástrojů a možností, jak konkrétním bankám „znepříjemnit“ život, takže banky její doporučení zpravidla respektují. Od začátku roku tedy z oficiálních nabídek již 100% hypotéky zmizely, nebo pokud zde jsou, tak jsou doprovázeny poznámkou, že v takovém případě jsou poskytovány pouze individuálně apod.

Banky regulaci ČNB obcházejí

Vzhledem k tomu, že banky mají i nadále zájem na poskytování co největšího objemu hypoték, tak si hledají cestu, jak vyhovět doporučení ČNB a při tom současně poskytnout hypotéky co největšímu procentu klientů.

Ze statistik tak vyplývá, že v uplynulých měsících se zvýšila průměrná odhadní cena nemovitosti u hypotéky o cca 10%. Takže dost možná některé banky fungují tak, že začali zvyšovat odhadní ceny o 10%. Takže i s 90% hypotékou dostane klient stejné/srovnatelné finanční prostředky, jako s 100% hypotékou v loňském roce. Je to vlastně určité obcházení doporučení ČNB (aneb „aby se ČNB nažrala, a zisk banky z prodeje hypoték zůstal celý“).

Česká národní banka si je této situace vědoma a tak usiluje o změnu zákonů tak, aby nemusela vydávat jen „pouhá“ doporučení, ale aby měla ze zákona právo stanovit nejen horní hranici poměru výše úvěru k zástavní hodnotě nemovitosti (LTV), ale i výši úvěru zajištěného nemovitostí, v poměru k čistému ročnímu příjmu dlužníka (LTI), či poměru  měsíční splátky úvěru a čistého měsíčního příjmu žadatele (DSTI).

Tím by se pak „doporučení“ ČNB staly pro banky právně závazné, a za případné obcházení by jim již hrozily poměrně výrazné sankce. To by pak reálně vedlo k tomu, že pro minimálně část lidí v ČR, by se staly hypotéky absolutně nedostupné.

100% hypotéky stále existují

Přes to, co bylo uvedeno výše, ale 100% hypotéky existují i v roce 2017. Jen už se jim neříká 100% hypotéka. Banka má totiž možnost klientovi poskytnout hypotéku třeba ve výši 80% LTV nebo 90% LTV. A současně mu vedle toho poskytnout běžný spotřebitelský úvěr, kterým klient získá dalších 10 – 20%. Takže ve finále od banky dostává celých 100% stejně jako v minulých letech.

Stejně tak žadatel o hypotéku nemusí spoléhat jen na banku, u které si vyřizuje hypotéku. Může si o chybějící finanční prostředky požádat třeba v jiné bance, u stavební spořitelny apod.

Dokonce to vychází tak že kombinace hypotéky 80% a úvěru na dalších 20% ceny hypotéky nevychází nijak významně dráž, než předchozí 100% hypotéka.

Takže pokud uvažujete o novém bydlení, a nemáte našetřeno požadovaných 10% nebo 20% z ceny nemovitosti, pak není nutné panikařit. Je dost vysoká pravděpodobnost, že na hypotéku dosáhnete i nyní. Jak by to ale vypadalo, pokud by byly schváleny změny zákonů, které by dávali ČNB vyšší pravomoci, je těžké říci.

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *