Kalkulačka: Co je RPSN a jak se počítá?

Snažíte se najít nějakou zajímavou půjčku nebo úvěr? Chcete zjistit, jaká je ta nejvýhodnější a která nejméně zatíží váš rodinný rozpočet? Pak by se vám mohlo hodit vědět, co je to RPSN, a jak se dá spočítat.

RPSN, neboli roční procentní sazba nákladů je nejlepším kritériem, pro srovnání několika různých finančních úvěrů. Díky RPSN snadno a jednoduše získáváte představu, nakolik vás celkově půjčení peněz přijde.

Co je to RPSN a k čemu je dobré ho znát?

Pokud zvažujete nějakou půjčku, úvěr nebo třeba hypotéku, pak by pro vás RPSN měl být hodně důležitý údaj. Banky i nebankovní společnosti se ve svých reklamách a jiných propagačních materiálech předhání v tom, kdo nabídne nejnižší úroky. Takže pak nabízí úroky třeba jen 9,99% nebo 6,99% apod. Prostě tak aby to vypadalo, co je lépe.

A hodně lidí si pak řekne: „Fajn, takže když je úrok 9,99%, tak to znamená, že za 10 tisíc korun za rok zaplatím tisícovku, to není tak špatné“.

Výpočet RPSN:

Podle RPSN poznáte, kolik vás půjčka/úvěr bude celkem stát

Ale to by byla poměrně velká chyba. Různé finanční společnosti si totiž kromě základního úroku účtují celou řadu více či méně zřejmých poplatků. Třeba za schválení půjčky nebo úvěru. Nebo vás v bance budou nutit, abyste u nich měli bankovní účet, který je jen tak mimochodem zpoplatněný, třeba 200 nebo 300 Kč měsíčně.

Jinde vám zase zpoplatní třeba výpis splátek, který pak každý měsíc stojí třeba 50 Kč. A jinde si třeba vezmou nějaké procento při každém výběru z úvěrového účtu. Těchto možností, jak z vás vytáhnout nějaké peníze navíc, mají finanční společnosti nepřeberné množství.

A v tu chvíli nastupuje RPSN. Tato zkratka v podstatě znamená „roční procentní sazba nákladů“. Nejsou to tedy jenom úroky, ale všechny náklady. Ve výsledku pak dvě různé půjčky se stejnými úrokem mohou mít diametrálně odlišné RPSN. A platí to i naopak. Někdy vás půjčka s vyšším úrokem může ve výsledku stát méně, než půjčka s nižším úrokem.

Nebankovní půjčky před výplatou – RPSN i stovky procent

Specifická situace je pak u tzv. „mikro půjček“ nebo také krátkodobých „půjček před výplatou“. To jsou takové ty malé půjčky, kde vám půjčí pár tisíc korun jen „na dobré slovo“ (tedy i bez doložení vašich příjmů, bez kontrolování registrů, v podstatě bez záruky). Taková půjčka je jen na pár týdnů. Obvykle třeba jen na měsíc.

Vy si vezmete třeba půjčku 10000 Kč, a po 30 dnech jim máte vrátit třeba 10 900 Kč, tedy 900 Kč navíc. Na první pohled vám to přijde celkem výhodné, peníze nutně potřebujete, a jinde vám nechtějí půjčit. Když si ale spočítáte, jaké má tato půjčka RPSN, pak zjistíte, že je to opravdu hodně.

Výsledné RPSN je v tomto případe 181,29%. A to je na poměry těchto malých půjček ještě „slušné“. U nich není výjimkou ani RPSN v řádu stovek procent nebo dokonce i několik tisíc procent.

Jak se počítá RPSN

Vzorec pro výpočet RPSN (viz níže) může na první pohled vypadat poněkud komplikovaně. V zásadě se to dá ale převést do poměrně jednoduchého vyjádření.

U nějaké jednoduché půjčky, kde si například 1. ledna půjčíte 100 000 Kč a musíte je do 12 měsíců vrátit s úrokem 10% (tedy celkem 110 000 Kč), je pak i RPSN jen 10%.

Pokud byste ale tuto půjčku spláceli ve dvou splátkách, a vždy po 6 měsících zaplatili 55 000 Kč, pak už by výsledné RPSN bylo 13,6%. Jak je to možné, když pořád celkem navíc zaplatíte jen 10 000 Kč? V tomto případě je zohledněno to, že zatímco v prvním případě máte celou sumu k dispozici 12 měsíců, ve druhém případě máte prvních 6 měsíců k dispozici 100 000 Kč a dalších 6 měsíců už jen 50 000 Kč. Tedy za menší množství peněz, které máte k dispozici, ve výsledku zaplatíte stejně. Logicky je pak taková půjčka méně výhodná.

Význam písmen a symbolů ve vzorci pro výpočet

• K – je pořadové číslo půjčky téže osoby
• K´ – je číslo splátky
• AK – je výše půjčky číslo K
• A´K´ – je výše splátky číslo K´
• ∑ – značí celkový souhrn
• m – je číslo poslední půjčky
• m´ – je číslo poslední splátky
• tK – je interval, vyjádřený v počtu roků a ve zlomcích roku, ode dne půjčky č. 1 do dnů následných půjček č. 2 až m
• tK‘ – je interval, vyjádřený v počtu roků a ve zlomcích roku, ode dne půjčky č. 1 do dnů splátek nebo úhrad poplatků č. 1 až m´
• i – je hledaná roční procentní sazba nákladů na spotřebitelský úvěr, kterou je možno vypočítat (buď algebraicky, nebo numericky opakovanými aproximacemi na počítači), jestliže jsou hodnoty ostatních veličin rovnice známy buď ze smlouvy, nebo odjinud.

Co byste měli vědět o RPSN?

Již od roku 2012 mají všechny finanční společnosti, které poskytují půjčky a úvěry (nebo obdobné typy finančních produktů), povinnost uvádět RPSN. Pokud jej finanční společnost neuvede, nebo pokud jej uvede v chybné výši (třeba záměrně uvede nižší RPSN, než odpovídá skutečnosti), pak nezáleží na tom, jaké úroky a jiné poplatky byly sjednány ve smlouvě, ale půjčka se bude úročit diskontní sazbou ČNB. Což je v drtivé většině případů pro zákazníka mnohonásobně výhodnější.

RPSN se udávaná vždy v procentech s platností minimálně na jedno desetinné místo. Výše RPSN pak ale není nijak omezena.  Je pouze stanovena povinnost tuto informaci uvést. Její výše je ale na dohodě mezi klientem a firmou poskytující úvěr. Pokud je klient ochoten akceptovat RPSN v desítkách nebo stovkách procent, pak je to jeho „blbost“.