Je lepší kreditka nebo kontokorent?

Chtěli byste mít pohotovou finanční rezervu, abyste měli kam „sáhnout“ v případě nějakých neočekávaných výdajů? A přemýšlíte, jestli je lepší kreditní karta nebo kontokorent? Jak jsou výhody kreditní karty nebo kontokorentu? A na co dát raději pozor? Nebo je kreditní karta skoro to samé co kontokorent, jen se to jinak jmenuje?

Co je to kontokorent a jak funguje

Kontokorent neboli povolené přečerpání bankovního účtu, je lidově řečeno „svolení od banky“, abyste na svém účtu byli v mínusu. Pokud se vám náhodou někdy stane, že se dostanete u bankovního účtu do mínusu a nemáte povolený kontokorent, tak si za to banka účtuje pořádně vysoké úroky nebo dokonce i různé pokuty. S kontokorentem ale máte dovoleno jít do mínusu.

Nevýhody kontokorentu (ve srovnání s kreditkou)

• Kontokorent nikdy nenabízí nějaké bezúročné období, pokud jste na účtu díky kontokorentu v mínusu, pak se vám takto vyčerpaná částka ihned úročí podle příslušného ceníku
• U kontokorentu nedostáváte žádné slevy nebo nějaké výhody z bonusového programu
• V některých hotelech, v půjčovnách aut apod. (zvláště v zahraničí) nestačí, že máte platební (debetní) kartu s dostatečným zůstatkem, ale požadují kreditní kartu (aby vám případně mohli naúčtovat způsobenou škodu)

Výhody kontokorentu (ve srovnání s kreditní kartou)

• Založení a vedení kontokorentu je téměř vždy zdarma (u řady kreditních karet jsou účtovány pravidelné měsíční poplatky, nebo třeba poplatek za vydání nové karty = neplatí to ale obecně pro všechny kreditky)
• Máte-li na účtu v bance nastaveny trvalé příkazy, tak s povoleným kontokorentem se uhradí, i když jste na účtu na nule(s kreditkou byste v takové situaci mohli poslat peníze z kreditky na jiný účet, ale to je poměrně hodně zpoplatněno)

Co je o kreditní karta a jak funguje

Kreditní karta je platební karta (klasická, bezkontaktní, embosovaná apod.), ke které máte zřízený úvěrový účet (kreditní limit). Z něj pak můžete čerpat peníze. Skoro všechny kreditní karty vám pak nějakou formou vrací část ze zaplacených peněz. Zpravidla se jedná o 1 – 3% (výjimečně i více). Tyto peníze se vám vrací na úvěrový účet, nebo se převádějí do nějakého bonusového programu (třeba na životní pojištění, apod.)

U velké většiny kreditních karet máte i nějaké bezúročné období (pozor, není tomu tak ale vždy, jsou i kreditky, kde se vám stejně jako u kontokorentu, budou úroky načítat ihned). Různé banky a nebankovní společnosti se pak často předhání v tom, kdo nabídne delší bezúročné období. Běžně se jedná zpravidla o 45 – 60 dní (může být více i méně).

Bezúročné období ale neznamená, že máte 45 nebo 50 dní na zaplacení. Funguje to jinak. Zpravidla tak, že bezúročné období začíná např. na začátku měsíce. Platby, které zaplatíte někdy v průběhu prvních 30 dní, pak musíte vyrovnat během dalších 15 dní, po skončení měsíce. Takže když zaplatíte poslední den v měsíci, tak je reálná doba bez úroků jen maximálně 15 dní.

Nevýhody kreditní karty (ve srovnání s kontokorentem)

• Kreditní karty mívají zpravidla vyšší úroky – výjimkou není roční úrok u 25 – 30%
• U kreditní karty bývá požadována nějaká minimální měsíční splátky (zpravidla do 5% vyčerpané částky), u kontokorentu můžete peníze „vrátit“ třeba až za 3 měsíce, kontokorent nemá minimální splátku
• Pokud kreditní kartou zaplatíte větší částku, a tu pak budete postupně splácet delší dobu, tak se vám taková půjčka opravdu hodně prodraží

Výhody kreditní karty (ve srovnání s kontokorentem)

• U kreditní karty si můžete krátkodobě půjčovat peníze zadarmo – pokud vše uhradíte během bezúročného období, pak je úrok 0%. Některé kreditky jsou bez jakýchkoliv dalších poplatků, u jiných stačí každý měsíc kreditkou zaplatit třeba 3 nebo 5 tisíc korun, abyste ji měli také bez poplatků
• U kreditní karty si zpravidla můžete nastavit i automatickou splátku tak, aby se vám vždy uhradilo 100% (pokud teda tyto peníze máte na běžném účtu), tím máte jistou, že před koncem bezúročného období vše uhradíte, a „půjčení“ peněz vás nebude nic stát

Kdy je lepší kontokorent?

Kontokorent se hodí spíše jen na krátkodobé výdaje. Třeba pokud vám chodí nepravidelně příjmy na účet (častý případ u OSVČ nebo podnikatelů), a vy z účtu naopak potřebujete pravidelně odesílat platby nebo mít na účtu dostatek financí na trvalé příkazy. Pak je kontokorent vhodná volba. Tím, že jeho existence zpravidla není zpoplatněna, můžete ho na účtu mít i když jej nevyužíváte

Pozn.: zde jen pozor, že jak kontokorent, tak i kreditky je při žádosti o hypotéku posuzován spíše „negativně“. Resp., i když jste z nich nic nevyčerpali, banka vám je v žádosti o hypotéku nebo jiný úvěr započítá tak, jako kdybyste vyčerpali celý úvěrový limit kontokorentu nebo kreditky

Kdy je lepší kreditka?

Pokud se staráte o své finance, hlídáte si doby splatnosti a máte alespoň základní finanční gramotnost, pak vám kreditka může poměrně dobře posloužit. Se správnou kreditkou, nebo dokonce s kombinací dvou nebo tří různých kreditních karet, tak můžete ročně ušetřit třeba i 10 – 20 tisíc korun. Chcete to ale zodpovědnost a pečlivě si hlídat, jaké má kreditka nastaveno bezúročné období nebo jaké jsou s ní spojení poplatky.

Kreditka se také vyplatí, pouze když útratu uhradíte během bezúročného období, nebo maximálně s několika denním zpožděním. Pokud byste na kreditku koupili nějakou dražší věc, a chtěli ji pak postupně splácet třeba půl roku nebo rok, pak je mnohem vhodnější půjčka.

Kdy není vhodný ani kontokorent ani kreditní karta?

V situaci, kdy se nejedná o krátkodobý výdaj nebo jde o vyšší sumu peněz, je lepší poohlédnout se spíše po nějaké půjče. I ty nejvýhodnější kreditní karty mají jen málokdy úroky pod 19 – 20%. U slušné půjčky od banky, se ale můžete dostat na úrok i 5 – 7%. To vám hlavně při větší sumě může uspořit i několik tisíc korun.