Kalkulačka: Výpočet splátek insolvence a změna nezabavitelné částky od ledna 2024

Zajímalo by vás, jak vysoké splátky byste platili během insolvence? Zvažujete, že byste své dluhy a další finanční závazky vyřešili formou soudního oddlužení a nejste si jistí, jestli by vám to soud dovolil?

V následující kalkulačce si můžete sami spočítat, kolik peněz by vám zůstávalo, jako nezabavitelné minimum v roce 2024, při srážkách ze mzdy při insolvenci. Také si můžete spočítat, jestli vaše příjmy dostačují k tomu, aby vám soud povolil insolvenci.

Výpočet splátek při insolvenci od ledna 2024

Do této kalkulačky zadávejte svoji průměrnou čistou mzdu (tedy mzdu po odečtení sociální a zdravotního pojištění a daní). Nebo případně zadejte jiný srovnatelný příjem (například důchod, podpora v nezaměstnanosti nebo mateřská apod.).

Co je to soudní oddlužení (insolvence)?

V případě, že má někdo více dluhů (musí jich být více než jeden), a nezvládá je splácet (dokud nejsou dluhy po splatnosti, soud oddlužení nepovolí), může se obrátit na insolvenční soud a podat návrh na povolení oddlužení. Oddlužení probíhá prodejem majetku a současně splátkovým kalendářem.

Aby ale soud  insolvence povolil, musí být dlužník během insolvence schopen měsíčně splácet alespoň minimální splátku. Minimální splátka při oddlužení, je 2178 Kč měsíčně. Insolvence pak může trvat různě dlouhou dobu:

• 5 roků, kdy musíte splácet alespoň minimální měsíční splátku
• 3 roky, pokud uhradíte 60% svých dluhů
• kratší dobu, pokud zaplatíte 100% dluhů
• 3 roky pro důchodce, nebo dlužníky, jejichž dluhy vznikly před dosažením plnoletosti

Zkrácení doby oddlužení (insolvence) v roce 2024

Během roku 2024, se bude v Parlamentu dále projednávat novela Insolvenčního zákona. Ta by měla přinést řadu změn. Jednou z těch hlavních změn, je zkrácení doby oddlužení jen na 3 roky. Nově by tedy mohli mít všichni dlužníci, podstatně kratší dobu splácení dluhů.

Kdy přesně ale bude změna zákona schválena, zatím není jisté (začalo se projednávat už během minulého roku).

Jak vysoké budou splátky během insolvence a kolik vám zůstane?

Budeme-li se bavit o oddlužení splátkovým kalendářem, kdy jsou po dobu 3 nebo 5 roků prováděny srážky ze mzdy, platu nebo obdobného příjmu, pak dlužníkovi zůstává pouze nezabavitelné minimu.

Výpočet výše nezabavitelné částky se řídí stejnými pravidly, podle kterých jsou prováděny exekuční srážky z důvodu přednostní pohledávky.

Pro výpočet toho, jak vysoká bude splátka při insolvenci, a toho, jaká bude vaše nezabavitelná částka (tedy kolik vám reálně zůstane peněz na úhradu běžných nákladů), je určující to, jak vysoká je vaše čistá mzda, a jestli máte vyživovací povinnost vůči nějakým dětem nebo manželce či manželovi.

Nezabavitelná částka při insolvenci 2024

Základní nezabavitelná částka se odvíjí od toho, jaké je životní minimum jednotlivce. V roce 2024 to je 4860 Kč. A dále pak od toho, jak vysoké jsou normativní náklady na bydlení (v nájmu, pro 1 až 2 osoby, ve městě od 70 tis. obyvatel), což je od 1.1.2024 částka 14 197 Kč. Základní nezabavitelné minimum při insolvenci je:

• Základní nezabavitelná částka od 1.1.2024= 12 705 Kč

Pokud máte vyživovací povinnost na dítě (děti) nebo na manžela (manželku), pak se tato základní částka dále zvyšuje a to za každou osobu, vůči níž máte vyživovací povinnost:

• Zvýšení za další vyživované osoby od 1.1.2024 = 3 176 Kč

Příklad výpočtu: pokud by se jednalo o muže, který požádá o soudní oddlužení, a který má manželku a dvě děti, pak je celkové nezabavitelné minium:

• Základní nezabavitelná částka dlužníka = 12 704,67 Kč
• Zvýšení nezabavitelné částky za manželku = 3176,17 Kč
• Zvýšení nezabavitelné částky za první dítě = 3176,17 Kč
• Zvýšení nezabavitelné částky za druhé dítě = 3176,17 Kč
• Nezabavitelná částka celkem = 22 234 Kč

Jak se počítá insolvence?

Nejlépe si celý postup výpočtu ukážeme na konkrétním příkladu:

Příklad výpočtu: Pan Novák má několik dluhů po splatnosti (úvěr u banky, neuhrazené splátky za auto, dluží i na zdravotním pojištění a poplatky za kabelovou televizi). Celková výše všech dluhů je ke dni podání žádosti o oddlužení ve výši 890 000 Kč. Pan Novák je ženatý a má dvě děti. Jeho průměrná čistá mzda za poslední 3 roky byla 34 900 Kč. Pan Novák u stejné firmy pracuje už 15 roků a předpokládá, že tam bude pracovat i po celou dobu insolvence.

Vstupní údaje:

• Celková výše dluhů = 890 000 Kč
• Průměrná čistá mzda = 34 900 Kč
• Nezabavitelná částka = 22 234 Kč

Výpočet výše splátky při insolvenci:

• Od čisté mzdy se odečte nezabavitelná částka, zbytek = 12 666 Kč
• Zbytek, tj. 12666 Kč se rozdělí na třetiny = 4 222 Kč
• Jedna třetina se připočítá k nezabavitelné částce = 22 234 + 4 222 = 26 456 Kč
• Dvě třetiny jdou také na splátky insolvence =  8 444 Kč

Výsledek:

• Dlužníkovi zůstane = 26 456 Kč
• Na splátky insolvence jde = 8 444 Kč

Povolí soud insolvenci?

• Na splátky insolvence jde 8 444 Kč, část z toho si ale bere insolvenční správce jako svou odměnu = měsíční odměna insolvenčního správce je 750+150 Kč = 900 Kč (**) (1089 Kč s DPH)
• Celkem uhrazeno za 5 roků = 506 640 Kč
• Dlužník v tomto příkladu uhradí za 5 roků 56,9 % svých dluhů

(**) Pokud by se jednalo o společné oddlužení manželů, pak je částka odměny pro insolvenčního správce vyšší. Bylo by to 1350 Kč (1125+225 Kč). Obě částky (900 Kč nebo 1350 Kč), pak mohou být ještě vyšší, pokud by insolvenční správce byl plátcem DPH

Je možné oddlužení i při nízkém nebo minimálním příjmu?

Dříve platilo, že pokud nebylo možné očekávat, že dlužník během insolvence zaplatí alespoň 30% svých dluhů, tak soud oddlužení nepovolil. Od roku 2019 jsou ale změněné podmínky. Nyní je požadováno, aby byl dlužník schopen každý měsíc uhradit alespoň minimální splátku. Měl by tedy být schopen každý měsíc zaplatit náklady na insolvenci (900 Kč, resp. 1089 Kč s DPH) a tu stejnou částku na úhradu pohledávek.

Pokud má dlužník i vyživovací povinnost (má nařízeno platit alimenty), pak musí být schopen během insolvence platit i toto výživné (aby mu nevznikal nový dluh).

I když se v roce 2019 značně zvýšil počet lidí, kterým soud oddlužení dovolí, pořád je část dlužníků, kteří mají natolik nízký příjem, že jim oddlužení není soudem dovoleno.