Peer-to-Peer půjčky – soukromé půjčky od soukromých osob?

Myslíte si, že peníze se dají půjčit jen v bance nebo u nějaké nebankovní úvěrové společnosti? Tak tomu ale nemusí být. V posledních letech se objevil nový typ půjček. Existuje hned několik různých webových stránek, na kterých jsou propojování lidé, kteří hledají půjčku s lidmi, kteří mají nějaké úspory, které chtějí zhodnotit.

Co jsou to peer-to-peer (P2P) půjčky

Rozvoji těchto soukromých, sdílených půjček (používá se anglické označení Peer-to-Peer, nebo zkratka P2P), hodně nahrává i ta situace, že banky na jednu stranu poskytují směšně nízké úroky. I s termínovaným vkladem nebo nějakým výhodným spořicím účtem nedosáhnete na zhodnocení více než 1 – 2%.

A současně, když banka půjčuje peníze, tak si řekne i o 10 – 20% úrok za půjčku. A přitom banka funguje podobně, jako tyto P2P platformy. Také je prostředníkem mezi lidmi, kteří chtějí nějak zhodnotit své úspory a lidmi co potřebují půjčit.

Pokud je pak vynechán prostředník v podobě banky, může být celá půjčka mnohonásobně levnější. U těchto soukromých půjček od obyčejných lidí, můžete mít půjčku nebo úvěr, třeba již od 3%. Nebo si zde můžete půjčit peníze, i když zrovna nesplňujete požadavky na schválení půjčky v bance.

Podívejte se na: Srovnání soukromých P2P půjček v ČR.

Jak fungují soukromé půjčky od obyčejných lidí?

Celý systém těchto soukromých půjček se skládá z 3 prvků:

• Lidé, kteří chtějí půjčit peníze (poptávají půjčku)
• Lidé, kteří chtějí investovat své peníze
• Prostředník v podobě webové stránky, který celou transakci zprostředkovává a zajišťuje ověření totožnosti žadatele, a jeho prověření v registrech, zprostředkovává finanční transakce mezi investory a žadatelem o půjčku

Zájemce o půjčku se zaregistruje na příslušném webu, doloží požadované údaje a zadá poptávku. Ta je pak zobrazena těm, kdo chtějí peníze investovat. Vždy je to tak, že osobní údaje jako je jméno, adresa a další informace o žadateli, jsou neveřejné – vidí je pouze provozovatelů platformy. Není tedy třeba mít obavy, že by se někdo z vašeho okolí dozvěděl o tom, že si půjčujete peníze.

Na tuto poptávku půjčky pak může reagovat jeden, nebo častěji více (někdy i několik desítek) soukromých investorů. Ti nabídnou celou požadovanou sumu, nebo její část (některé platformy pak ani neumožňují, aby jeden investor financoval celou půjčku a to z důvodu snížení míry rizika, tak aby se případné nesplácení úvěru, rozložilo mezi více investorů).

Jakmile se sejde požadovaná částka (a někdy ani nemusí být celá), jsou finanční prostředky převedeny zájemci o půjčku, a ten ji pak splácí formou měsíčních splátek.

Jaká jsou rizika těchto soukromých půjček?

Rizika pro investora jsou asi jasná. Vždy se vyskytnou případy, kdy nějaký zájemce nebude splácet. I proto bývají tyto půjčky financovány několika různými osobami, aby pro investora bylo riziko co nejnižší.

Pro toho, kdo si půjčuje, zde žádná zásadní rizika nejsou. Je nutné počítat s tím, že tyto soukromé půjčky bývají důsledně kontrolovány a vymáhány v případě nesplácení. Často stačí být jen 30 dní po termínu splatnosti a dojde ke zesplatnění celé půjčky – je požadována úhrada celé dlužné sumy. Také zde bývají poměrně vysoké sankce.

Podobná „tvrdá“ opatření proti neplatičům jsou ale běžná i u bank nebo nebankovních společností, takže to není nic výjimečného.

Kolik stojí soukromé půjčky

To, nakolik vás přijde taková soukromá půjčka je do určité míry individuální. Většina zprostředkovatelů si bude účtovat jednorázový poplatek 1 – 2,5% z půjčené částky, který je automaticky odečten při vyplacení půjčky.

Kromě toho se pak účtují standardní úroky. Ty mohou být často již od 3%. V případě ale, že budete působit jako rizikový klient – nízké příjmy, nějaké negativní záznamy v registru, již jste někdy v minulosti měli problémy se splácením nějaké půjčky apod., pak mohou být úroky podstatně vyšší.

Většinou vám bývá přiděleno nějaké hodnocení. Čím více informací o sobě poskytnete (výpisy z bankovního účtu, výpisy z bankovních nebo nebankovní registrů apod.), tím lepší hodnocení a nižší úrok můžete mít. Také se vám hodnocení může zlepšit tím, že si vezmete třeba jen malou půjčku a tu řádně splácíte. Příště už si budete moci říci o větší sumu peněz.

Kde najít tyto soukromé půjčky?

Aktuálně v ČR působí 6 různých společností, které zprostředkovávají soukromé P2P půjčky. Jejich přehled a srovnání najdete zde.

Kromě českých firem je ale možné na internetu najít i zahraniční poskytovatele peer-to-peer půjček. U nich je ale nutná větší opatrnost. Zatímco české firmy musí být registrovány u České národní banky a podléhají jejímu dohledu, pro ty zahraniční taková pravidla neplatí. Podmínky u zahraničních P2P půjček se mohou řídit zákony jiného státu. A ty mohou být zcela odlišné od toho, co platí v ČR.